艾民-中國民生銀行零售銀行部總經(jīng)理介紹

人物小結(jié)：

艾民，河北出生。屬虎。經(jīng)濟學(xué)博士。先后做過銀行小職員、大學(xué)教師、公務(wù)員、銀行高管，這位職業(yè)經(jīng)歷豐富多彩的銀行家于上世紀(jì)80年代初投身金融界，作為一名嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕?jīng)濟學(xué)博士、睿智的銀行家，他已經(jīng)在民生銀行度過了十多個春秋。

非典型銀行家的小企業(yè)戰(zhàn)略

與他的同事相比，艾民的職業(yè)經(jīng)歷更加多彩。銀行小職員、大學(xué)教師、公務(wù)員、銀行高管，這位屬虎的銀行家上世紀(jì)80年代初投身金融界，僅在民生銀行就已經(jīng)經(jīng)歷了十多年的光陰。

民生銀行一度也“以大為美”，在去年提出了“做民營企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行、高端客戶的銀行”的市場定位后，這家銀行才重新回歸小企業(yè)戰(zhàn)略。作為零售業(yè)務(wù)條線的負(fù)責(zé)人，艾民成為了“小微企業(yè)的銀行”和“高端客戶的銀行”兩項目標(biāo)的最終責(zé)任人。

民生銀行規(guī)劃了一個宏偉的目標(biāo)。艾民介紹說，在“CCT V 2009中國經(jīng)濟年度人物頒獎典禮”上，董事長董文標(biāo)承諾“2010年民生銀行將向10萬戶小微企業(yè)提供貸款1000億元”。民生銀行的中期目標(biāo)是，在未來3到4年內(nèi)投入4000億元支持小微企業(yè)，逐步在這一細(xì)分市場上與其他商業(yè)銀行拉開距離。

不僅是放貸款更是研究行為金融學(xué)

“但是，全世界的小微企業(yè)信貸都面臨同樣一個難題，收益如何覆蓋成本、風(fēng)險？另一個現(xiàn)實困境則是，一方面小企業(yè)相對風(fēng)險較高，另一方面我們還有利率管制。”記者問到。

記者的這一疑惑似乎在艾民的意料之中。“做小微企業(yè)的信貸風(fēng)險管理，更多地像研究行為金融學(xué)，我們要研究概率、人口和心理，關(guān)注很多人性方面的問題。”

艾民向記者娓娓道來，“在‘商貸通’業(yè)務(wù)的一年多時間中，我們積累了一批相當(dāng)寶貴的數(shù)據(jù)。我們的統(tǒng)計顯示，這些小微企業(yè)貸款中90%的期限都在一年以內(nèi)，現(xiàn)在已有500多億陸續(xù)還款，但不良有多少呢？半年報的數(shù)據(jù)是僅僅0 .08%。對不到100筆不良的分析發(fā)現(xiàn)，造成違約的是很多偶然因素，其中最多的竟然是因為夫妻間的離婚官司。”

“不過，從另外一方面考慮，對銀行來說不良貸款率太低說明市場沒有做足、風(fēng)險定價沒有跟上去。今后我們將更好地進行價格細(xì)分，定價也會越來越市場化和標(biāo)準(zhǔn)化，這樣才能為更多的小微企業(yè)客戶提供更多的信貸支持。”他說。

艾民認(rèn)為，做小微企業(yè)信貸要看報表但不能迷信報表，把握借款人品行是核心，管好抵押物是關(guān)鍵，考察借款人能力與行業(yè)經(jīng)驗是重點。要重點考察與經(jīng)營相關(guān)的人流、車流、現(xiàn)金流以及經(jīng)營環(huán)節(jié)的“信息流”、流通環(huán)節(jié)的“物流”等。這一做法也與銀監(jiān)會主席劉明康倡導(dǎo)的小企業(yè)貸款看“三品、三表”(人品、產(chǎn)品、產(chǎn)品，電表、水表、報關(guān)單表)相吻合。

彎下腰、放下架子才能做得更好

雖然“小微企業(yè)的銀行”的市場定位已經(jīng)確立，但這與喜歡做大客戶、大業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)有不小的沖突，畢竟大業(yè)務(wù)的邊際收益高許多，艾民又是如何激勵你的下屬做這些小業(yè)務(wù)呢？

“銀行一定要彎下腰、放下架子去接觸客戶。一家銀行的董事長去拜訪中移動、中石化，這不算是什么新聞。但你可以去我們的網(wǎng)站上看，不久前我們董事長董文標(biāo)又去后海，拜訪了后海商會的會長，兌現(xiàn)了他半年前的一個承諾。”艾民說。

當(dāng)然，老板的示范只是一方面，更重要的是體制上的調(diào)整。艾民介紹說，早在幾年前，民生銀行就開始對傳統(tǒng)的銀行組織機構(gòu)進行改革，完成了公司業(yè)務(wù)的集中經(jīng)營，在地產(chǎn)、能源、交通、冶金四大行業(yè)實行事業(yè)部體制。當(dāng)事業(yè)部改革和公司改革集中化經(jīng)營以后，支行這個平臺就騰出來了。如何激發(fā)支行二次創(chuàng)業(yè)熱情，尋找新的業(yè)務(wù)增長途徑？相比于競爭激烈的大客戶業(yè)務(wù)，小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)無疑是一片尚待開發(fā)的“藍海”。“現(xiàn)在我們搞支行行長培訓(xùn)班，我們不講別的了，就是三個東西：負(fù)債管理、‘小微’業(yè)務(wù)、高端客戶服務(wù)。這就變成銀行的自我調(diào)整，這種調(diào)整不論對銀行還是對社會，甚至對國家都是有利的。”他說。